"소상공인 대환대출과 2분기 대리대출, 무엇이 다를까? 비교분석으로 한눈에 정리!"

소상공인 대환대출 vs 2분기 대리대출 비교 분석

소상공인과 자영업자를 위한 정부 정책자금 중 ‘대환대출’과 ‘대리대출’은 목적과 구조, 지원 조건에서 차이가 있습니다. 2025년 2분기 기준으로 두 제도를 핵심 비교해드립니다.

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1. 제도 개요 및 목적

구분	대환대출	2분기 대리대출
목적	고금리 기존 대출을 저금리로 갈아타도록 지원, 이자 부담 경감	소상공인의 경영안정 및 성장 지원을 위한 신규 저금리 정책자금 공급
대상	7% 이상 고금리 대출 보유, 만기연장 곤란자 등 중·저신용 소상공인	소상공인 기준(상시근로자·매출액 충족) 사업자등록 개인·법인사업자
주요 특징	기존 대출의 조건을 개선(금리·상환기간 등)	신규 자금 지원, 사업운영·시설투자 등 다양한 용도 가능

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2. 지원 조건 및 한도

구분	대환대출	2분기 대리대출
금리	연 4.5% 고정금리	기준금리+0.6%p 등(실행은행·보증기관별 차이, 약 4~6%대)
상환기간	10년 분할상환(거치기간 없음)	보통 5년(2년 거치, 3년 분할상환) 등 상품별 상이
한도	최대 5,000만원 (사업용도 가계대출은 1,000만원)	일반경영안정자금 등 최대 7,000만원 (상품별 상이, 보증한도 영향)
중도상환수수료	면제	일부 상품 면제, 은행별 상이
보증 필요	불필요(일부 예외), 단순 대출	보증기관(신용보증재단 등) 보증서 필수

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3. 신청 자격 및 절차

대환대출

• 7% 이상 고금리 대출 또는 만기연장 애로 확인서 발급 대출 보유
• NCB 신용평점 839점 이하(2024년 8월 이후 919점 이하로 완화)
• 2023년 8월 31일 이전 실행, 최근 3개월 이상 성실상환
• 소상공인정책자금 누리집에서 신청 → 확인서 발급 → 취급은행 접수

2분기 대리대출

• 상시근로자·매출액 등 소상공인 기준 충족
• 사업자등록 개인·법인, 정책자금 지원제외 업종·연체·체납자 제외
• 소상공인정책자금 사이트에서 신청 → 소진공 확인서 발급 → 보증기관 보증서 발급 → 취급은행 대출 실행

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4. 장단점 및 유의사항

대환대출

• 장점: 고금리 대출 부담을 확실히 줄일 수 있음, 중도상환수수료 면제, 10년 장기상환
• 단점: 기존 대출의 조건이 반드시 불리해야 유리, 신청요건 제한(대출시점, 신용점수 등), 신규 자금 유입 불가

2분기 대리대출

• 장점: 신규 자금 조달 가능, 다양한 용도(운영·시설), 정책금리 적용, 보증서 활용으로 신용 부족자도 가능
• 단점: 보증서 발급 필요(절차 복잡, 심사 소요), 한도·금리 은행별 차이, 분기별 예산 소진 시 조기 마감

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5. 선택 가이드

• 기존 고금리 대출 부담이 크고, 조건이 불리하다면:
  → 대환대출로 갈아타는 것이 이자 부담 절감에 효과적입니다.
• 신규 자금이 필요하거나, 사업 확장·운영자금이 목적이라면:
  → 2분기 대리대출(정책자금 대리대출)이 적합합니다.
• 둘 다 해당된다면:
  → 우선 대환대출로 기존 대출 부담을 줄이고, 추가 자금 필요 시 대리대출을 함께 검토할 수 있습니다.

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참고

• 두 제도 모두 신청·심사 절차가 복잡하고, 서류 준비 및 자격요건 확인이 중요합니다.
• 분기별·연도별로 조건이 변동될 수 있으니, 최신 공고문과 정책자금 사이트에서 정확한 정보를 확인하는 것이 필요합니다.

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요약:
소상공인 대환대출은 기존 고금리 대출을 저금리로 전환해 이자 부담을 줄이는 데 특화되어 있고, 2분기 대리대출은 신규 정책자금 지원으로 경영안정 및 사업 성장을 지원하는 제도입니다. 목적과 상황에 맞게 선택하면 자금 운용에 큰 도움이 됩니다.